Virements en temps réel : l’UEMOA entre dans l’ère des paiements instantanés
À partir de ce mardi 30 septembre 2025, les usagers du système financier de l’UEMOA peuvent recevoir leurs virements en quelques secondes seulement. La Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) vient de mettre en service la Plateforme interopérable du Système de Paiement Instantané (PI-SPI), une infrastructure régionale qui marque un tournant majeur pour les banques, les opérateurs de mobile money, les fintechs et les consommateurs.
Cette innovation positionne l’UEMOA dans la tendance mondiale des paiements instantanés. Elle permet à un client d’une banque à Dakar d’envoyer de l’argent à un bénéficiaire utilisant un portefeuille mobile à Abidjan, avec une exécution immédiate. Pour les ménages, cela signifie plus de rapidité et moins de dépendance aux canaux traditionnels. Pour les entreprises, c’est un gain de temps dans la gestion de trésorerie et des paiements fournisseurs.
L’impact attendu est considérable sur l’inclusion financière. Plus de 60 % de la population adulte de l’Union utilise déjà les services de mobile money, mais beaucoup restent encore en dehors du système bancaire classique. L’interopérabilité entre banques et fintechs devrait accélérer l’intégration financière en rapprochant deux mondes longtemps cloisonnés.
Mais cette avancée soulève aussi des questions. Les banques devront adapter leurs infrastructures IT pour supporter des transactions en temps réel, tandis que la cybersécurité devient un enjeu crucial. Une panne ou une attaque sur la PI-SPI pourrait affecter simultanément plusieurs pays, posant un risque systémique inédit dans la sous-région. La BCEAO insiste sur la robustesse de la plateforme et sur la supervision renforcée qui accompagnera son déploiement.
Sur le plan économique, les paiements instantanés pourraient réduire l’usage du cash, améliorer la transparence et favoriser la traçabilité des flux financiers. Ils pourraient également accroître la compétitivité des entreprises locales en fluidifiant les échanges commerciaux. Mais la réussite dépendra aussi de la tarification appliquée par les acteurs et de la capacité à maintenir des frais bas pour les utilisateurs finaux.
L’entrée en service de la PI-SPI illustre la volonté de l’UEMOA de se positionner à l’avant-garde des innovations financières en Afrique. Dans un contexte où les fintechs redessinent la carte des paiements, cette initiative renforce la place des régulateurs régionaux comme garants d’un écosystème inclusif, sécurisé et compétitif.
Pour les banques traditionnelles comme pour les opérateurs de mobile money, l’heure n’est plus à la rivalité mais à la coopération. L’interopérabilité imposée par la BCEAO consacre une nouvelle ère où l’efficacité des paiements devient un bien public. Le succès de cette réforme sera jugé sur sa capacité à rapprocher davantage les citoyens, les entreprises et les marchés au sein de l’espace UEMOA.
Patrick Tchounjo
