UEMOA : transferts PI-SPI et plafonds du mobile money, ce qui change le 2 novembre

À partir du 2 novembre 2026, les transferts interopérables de monnaie électronique entre particuliers dans l’UEMOA devront passer par PI-SPI. La BCEAO encadre leur tarification et relève séparément les plafonds des portefeuilles électroniques. Au Bénin, BANGE Bank prépare ses clients à utiliser un canal connecté pour leurs transferts entre banque et mobile money.

Alimenter un portefeuille mobile depuis un compte bancaire restera possible, mais le canal utilisé devient déterminant. Dans un avis publié le 30 octobre, BANGE Bank Bénin présente son application PI-BBJ comme un service connecté à la plateforme de paiement instantané de la BCEAO pour ces opérations, dans les deux sens.

Ce message illustre la traduction opérationnelle de règles adoptées en octobre et applicables à compter de lundi. Il ne prouve pas encore que chaque parcours fonctionnera sans incident dans tous les établissements. Le changement porte sur l’interconnexion des services, avec des conditions tarifaires et des plafonds qu’il faut lire séparément.

La gratuité dépend du montant cumulé et du type d’opération

L’avis BCEAO n° 0019 du 2 octobre vise les transferts de monnaie électronique entre personnes physiques. Pour les envois nationaux, la gratuité concerne un montant cumulé quotidien inférieur ou égal à 8 000 FCFA, par utilisateur et par participant, sans limite du nombre d’opérations.

Le seuil n’est donc pas une franchise renouvelée pour chaque envoi. Au-delà de 8 000 FCFA, les transferts nationaux peuvent supporter des frais à un taux compris entre 0 et 0,8 %, appliqué au montant hors taxes du transfert. Le plafond réglementaire ne signifie pas que chaque prestataire facturera systématiquement 0,8 %.

À la réception, les transferts sont gratuits sans limitation de nombre ou de montant. Cette règle ne permet pas de conclure qu’un retrait ultérieur d’espèces sera lui aussi gratuit. L’égalité de tarification entre transferts nationaux et transferts entre pays de l’UEMOA s’appliquera, elle, à partir du 1er juin 2027.

Quatre millions de solde, quinze millions de rechargements

L’instruction n° 020 du 8 octobre, également applicable le 2 novembre, fixe à 4 millions FCFA le total des avoirs d’un même client identifié auprès d’un même émetteur. Plusieurs instruments détenus chez cet émetteur sont additionnés pour apprécier la limite.

Le cumul mensuel des rechargements est plafonné à 15 millions FCFA auprès d’un même émetteur. Les dépassements exigent une autorisation préalable de la BCEAO. Ces plafonds ne s’appliquent pas aux distributeurs et accepteurs de monnaie électronique lorsqu’ils agissent dans leur activité professionnelle ; cette exception ne doit pas être étendue indistinctement à tous les clients d’entreprise.

La liquidité des émetteurs devient un point de vigilance

Le texte encadre aussi la contrepartie de la monnaie électronique en circulation. Les dépôts à vue doivent représenter à tout moment au moins 65 % de l’encours, sous réserve des seuils différents que la BCEAO peut fixer selon le profil de risque de l’émetteur.

Pour les opérateurs, des capacités de portefeuille plus élevées renforcent l’importance du suivi des encours et de la disponibilité des fonds. La règle de placement ne constitue pas une vérification de la conformité effective de chaque acteur.

Pour les banques, l’enjeu commercial est de rendre les passerelles utilisables et compréhensibles. L’interconnexion déjà engagée au Sénégal fournit un contexte régional ; le bilan 2025 de l’inclusion financière rappelle, lui, que portefeuille électronique et compte bancaire recouvrent des usages distincts. La transition de novembre sera jugée sur les frais effectivement affichés, la continuité du service et le traitement des réclamations.

Par Ariane Noma

Photo de contexte : kiosque de mobile money à Lomé, Togo, 23 mai 2021, sans lien avec BANGE Bank Bénin. Crédit : Saliousoft / Wikimedia Commons, CC BY-SA 4.0. Version redimensionnée, sans retouche éditoriale.